Mejores cuentas Roth IRA

Mejores cuentas Roth IRA para 2019

Conozca al autor

• Jeff Reeves es un comentarista financiero con 20 años de experiencia en la sala de redacción y en el mercado de valores. Su trabajo ha aparecido en numerosas publicaciones financieras y medios de difusión, incluyendo la red The Wall Street Journal, CNBC, TheSteet.com, Fox Business Channel y USA Today. También fue editor del New York Times Co.

He administrado mis propias inversiones durante la mayor parte de dos décadas, comenzando con mi primera contribución 401(k) a mis operaciones de opciones más recientes. Y aunque he hecho mi parte de las llamadas estúpidas, en general mi lista de arrepentimientos de inversión es bastante corta.
Excepto uno: no abrir una cuenta Roth IRA antes.
Todo el mundo conoce el poder del interés compuesto a lo largo del tiempo y la importancia del ahorro temprano. Pero a veces pasan por alto que no todos los vehículos de inversión son iguales, y una Roth IRA es mejor que una 401(k) o una IRA tradicional para cualquier persona menor de 30 años y también para muchas personas menores de 40 años.
Mi mejor elección, Scottrade (ahora TD Ameritrade), es una plataforma rentable con un gran servicio al cliente y flexibilidad, y los inversores de todas las líneas estarán bien atendidos por su plataforma. Usted tendrá que hacer parte del trabajo, aunque tiene cientos de tiendas de ladrillo y mortero e investigación de primera clase si necesita ayuda. Si eres un principiante, quieres una plataforma sencilla que no te cueste mucho. Para usted, Wealthfront es lo mejor, donde los inversionistas de poca monta con menos de $5,000 son elegibles sin cargos anuales. También establece sus inversiones automáticamente, por lo que no tiene que preocuparse por ello. Para los inversores más experimentados, Fidelity ofrece herramientas de primera clase, como filtros y recursos educativos, así como bonos financieros, como la conciliación de contribuciones, para aquellos con grandes saldos de cuenta.

Los mejores pronósticos del dólar para las mejores cuentas Roth IRA

¿Por qué invertir en una cuenta IRA Roth?

Una cuenta IRA Roth difiere de los planes con impuestos diferidos como una cuenta IRA"tradicional" o una 401(k) en que sus contribuciones provienen de dólares después de impuestos. Eso significa que usted ya ha pagado su parte al Tío Sam con dinero de su cheque de pago, y por lo tanto sus eventuales retiros de una cuenta Roth IRA no están sujetos a impuestos.
¿Por qué es importante? Bueno, porque las tasas de impuestos aumentan cuanto más dinero ganas. Eche un vistazo a los tramos de impuestos para 2018
:
2018 Categorías de impuestos sobre la rentaTarifasTarifas para declarantes individualesCasados Declarantes conjuntos Cabeza de familia10%$0 a $9,525$0 a $19,050$0 a $13,60012%$9,526 a $38,700$19,051 a $77,400$13,601 a $51,80022%$38,701 a $82,500$77,401 a $165,000$51 a $82,801 a $82,000$,50024%$82,501 a $157,500$165,001 a $315,000$82,501 a $157,50032%$157,501 a $200,000$315,001 a $400,000$157,501 a $200,00035%$200,001 a $500,000$400,001 a $600,000$200,001 a $500,00037%$500,001 y hasta $600,001 y hasta $500,001 y $500,000
Si usted y su cónyuge ganan seis cifras cada uno, entonces tiene sentido diferir sus impuestos con un vehículo de inversión como un 401(k). Después de todo, usted ya se encuentra en la parte superior de la escala de impuestos, por lo que existe una buena posibilidad de que pague una tasa impositiva más baja cuando se jubile cuando "gane" comparativamente menos con los retiros de sus ahorros.
Pero si sólo gana $35,000 al año en su primer trabajo, entonces está pagando una tasa impositiva efectiva del 15% o menos sobre sus ingresos. Entonces, ¿por qué no asegurar esa tasa súper baja invirtiendo los salarios después de impuestos en una cuenta Roth IRA?
Recuerde, un 401(k) aplaza sus impuestos - así que usted no está pagando el 15% de impuesto conocido sobre sus fondos de inversión ahora, pero pagará un monto de impuesto desconocido cuando se retira al jubilarse. Por lo tanto, si usted tiene un buen flujo de ingresos por inversiones en unas cuantas décadas o si el Congreso aumenta los impuestos en los años intermedios, entonces el Tío Sam puede llevarse una porción significativamente mayor del pastel.
Es importante saber que incluso aquellos con ingresos más altos podrían potencialmente beneficiarse de una cuenta IRA Roth también, ya que nuestra deuda nacional actual hace probable que los impuestos suban y no bajen en el futuro.
Es mejor pagar una tasa de impuestos conocida ahora que una tasa potencialmente más alta en el futuro. Sin embargo, hay límites de ingresos que determinan la elegibilidad para las cuentas IRA Roth; si gana más de $132,000 como declarante soltero o $194,000 como pareja casada, no podrá contribuir.
Cada situación es específica para su presupuesto familiar, situación fiscal y planes de jubilación, por supuesto. Pero en términos generales, una cuenta Roth IRA es una manera poderosa para que la mayoría de los estadounidenses se aseguren de tener una tasa impositiva baja y garanticen que es USTED quien está cosechando las recompensas de su plan de ahorros e inversión en el futuro, no el IRS.

Lo que busqué en las mejores cuentas Roth IRA

En la investigación de las mejores cuentas IRA Roth, me fijé en 10 empresas de inversión populares, incluyendo:

• Mejoramiento
• Charles Schwab
• E*Comercio
• Fidelidad
• Corredores interactivos
• Borde Merrill
• Scottrade
• TD Ameritrade
• Vanguardia
• Frente a la riqueza

En mi análisis, busqué plataformas que ofrecieran lo siguiente:

• Facilidad de uso: Mantenerse disciplinado con sus ahorros es bastante difícil sin la molestia adicional de averiguar cómo funciona su proveedor de Roth IRA. Una buena plataforma Roth tendrá una interfaz intuitiva para que pueda averiguar fácilmente el saldo de su cuenta, mover dinero con facilidad y mantener el control. De lo contrario, sus ahorros no crecerán tan rápido como podrían hacerlo.
• Herramientas: Escoger inversiones específicas puede ser intimidante, por lo que una buena plataforma Roth IRA ofrece software o filtros que descubren las mejores opciones de inversión para usted. Además de ayudarle a aumentar sus inversiones, las buenas herramientas también le explican los costos de una manera transparente para que pueda conservar más de su dinero.
• Material didáctico: Investigar las inversiones individuales es importante, pero también lo es entender cómo funcionan los mercados y qué otras herramientas y tácticas se pueden emplear. Incluso aquellos de nosotros que nos consideramos veteranos seguimos sintiendo curiosidad por conocer los últimos consejos y trucos para ganar dinero. Una buena plataforma Roth IRA hará crecer su conocimiento así como sus ahorros.
• Flexibilidad en toda la clase de activos: Por supuesto, una cosa es aprender sobre la estrategia de inversión y otra es ponerla en práctica. Una buena plataforma Roth IRA no sólo le dará educación e investigación sobre otras técnicas, sino que también le permitirá realizar esas operaciones de una manera rentable.
• Tarifas bajas: He insistido en esto en muchas de mis reseñas de The Simple Dollar, pero vale la pena volver a examinar la importancia de las bajas tarifas. Cuanto menos le pague a su proveedor de inversiones, más dinero mantendrá en sus inversiones para que crezcan con el tiempo. Incluso las cuotas aparentemente pequeñas pueden sumar, por lo que una estructura rentable es una parte clave de cualquier buena plataforma Roth IRA.

Las mejores cuentas Roth IRA

Mejor en general

Es casi un nombre erróneo llamar a Scottrade - ahora TD Ameritrade - una "correduría de descuento en línea" como algunos de los otros proveedores de inversiones con los que compite. TD Ameritrade ofrece tarifas bajas y una interfaz en línea ingeniosa, pero esas características se han convertido en prácticas estándar en toda la industria en la última década o dos. Lo que lo hace especial es que sigue siendo competitivo con su interfaz web y sus tarifas, a la vez que soporta cientos de ubicaciones de ladrillo y mortero en todo el país y proporciona el mejor servicio al cliente de su clase. Scottrade y TD Ameritrade han ganado múltiples premios, desde la revista de inversiones Barron's hasta la firma de investigación del consumidor J.D. Power & Associates.
Algunas empresas de servicios financieros se han visto obligadas a entrar en un nicho en la era de tarifas más bajas y mayor competencia. Sin embargo, TD Ameritrade sigue logrando ofrecer el servicio profesional y completo de los proveedores de inversiones tradicionales sin el costo adicional y la burocracia.

Cinco razones por las que TD Ameritrade destaca:

Excelente servicio al cliente: ¿Confundido sobre cómo empezar? ¿Tiene una inversión que no va muy bien y quiere una opinión experta? A continuación, visite su sucursal local y hable con un experto, utilice herramientas interactivas de chat en línea o simplemente levante el teléfono. Scottrade se tomaba muy en serio el servicio, y TD Ameritrade ha mantenido viva esa tradición desde la adquisición.
Plataforma de servicio completo: TD Ameritrade no sólo ofrece operaciones bursátiles y cuentas IRA, sino también un conjunto completo de servicios de inversión, desde banca en línea hasta transferencias 401(k) hasta cuentas de operaciones agresivas. Una vez que se instale con TD Ameritrade, tendrá acceso a otras ideas de inversión, no sólo a cuentas Roth IRA.
Fácil reinversión de dividendos: Si está invirtiendo en una cuenta Roth IRA, está buscando aumentar el rendimiento de la inversión a largo plazo. TD Ameritrade le ayuda a hacer exactamente eso con su plan de reinversión de dividendos (DRIP). En pocas palabras, TD Ameritrade le permitirá obtener dividendos de sus inversiones y reinvertir automáticamente ese dinero. Esto puede ahorrar grandes comisiones a lo largo del tiempo, y eliminar la molestia y complejidad de reinvertir manualmente esas distribuciones trimestrales por su cuenta.
Recursos educativos en profundidad: ¿No entiende exactamente qué son los dividendos o por qué debería reinvertirlos? No se preocupe - simplemente consulte los recursos educativos de TD Ameritrade, con clases inmersivas, calculadoras, investigación de inversiones, videos bajo demanda y una gran cantidad de otras herramientas educativas. También hay eventos de educación al cliente en su sucursal local si prefiere un toque humano.
Estructura de bajo costo: No cuesta nada abrir una cuenta Roth IRA, no hay cargos anuales de mantenimiento, y TD Ameritrade tiene miles de fondos mutuos sin comisiones perfectos para inversionistas que buscan inversiones diversificadas y a largo plazo. Si desea algo más sofisticado, las comisiones en las operaciones en línea son de sólo $6.95 para acciones y ETFs. Eso es más barato que la mayoría de los otros proveedores que busqué. Los corredores como Ally Invest admiten que pueden ser más baratos a unos $5 por transacción, pero usted sacrifica muchas de las ventajas mencionadas anteriormente, como herramientas y servicio al cliente, para llegar a esa estructura de tarifas más bajas.

Mejor Roth IRA para principiantes

Al igual que Scottrade y TD Ameritrade ayudaron a revolucionar las empresas de servicios financieros tradicionales en las últimas décadas al ofrecer una forma de inversión más barata y más amigable para el cliente, las nuevas empresas de "fintech" como Wealthfront están perturbando el espacio al reducir aún más los costes y la complejidad.
El concepto es simple: Dé su dinero a Wealthfront y la compañía administrará su portafolio por usted, sin casi ningún esfuerzo de su parte. Y si usted se inscribe a través de un referido, sus primeros $5,000 son administrados 100% gratis.
Para los principiantes que no tienen mucho dinero o conocimiento del mercado, este tipo de plataforma es una bendición. Hay geeks de la inversión como yo que aman analizar la investigación de mercado y tomar posesión de su estrategia de inversión, pero es innegable que muchos estadounidenses no tienen ningún deseo de pasar su tiempo haciendo esto también.

Cuatro razones para que te guste Wealthfront:

Gratis para los inversores con un saldo bajo: Sí, así es - si usted se registra a través de un referido, Wealthfront es gratis si tiene menos de $5,000 en su cuenta. Además de eso, usted puede obtener otros $5,000 gratis con cada amigo o familiar que usted refiera. Usted se preguntará,"¿Cuál es el truco?" Honestamente, no hay ninguna - es una táctica que Wealthfront utiliza para engullir la cuota de mercado ahora. Es apostar por el éxito más tarde cuando exprime a la competencia. Gana dinero cobrando una cuota anual del 0,25% en las carteras de más de $5.000, pero esta es una cuota justa de $25 anuales por cada $10.000 invertidos. Y le tomará unos cuantos años al típico novato crecer una cuenta de inversión de $10,000 de todos modos.
Completamente libre de manos: Basado en sus metas financieras y sus ingresos, Wealthfront lo coloca en un grupo fijo de inversiones, y luego automatiza sus servicios con un sistema de software propietario. Es cierto que los inversores sacrifican un poco de personalización cuando se opta por "asesores robotizados" automatizados como Wealthfront, pero el 99% de los principiantes tienen necesidades simples y no requieren estrategias complejas. Así que, ¿por qué no dejar que esta plataforma lo haga todo por ti?
Sin estrategias de reducción de tarifas: Una vez más, puede que te preguntes si es un truco. Admitiré que yo también tenía esa preocupación, así que miré muchas de las letras pequeñas y los cheques de Wealthfront. Incluso las cuentas pequeñas se gestionan con la vista puesta en la diversificación, la eficiencia fiscal y las estrategias pasivas de bajo coste, tácticas que incluso los gestores de patrimonios de alto nivel emplean. Así que no se preocupe si los asesores de robots que están ajustando su cartera están utilizando técnicas de segunda clase. Después de todo, mucha de la estrategia de inversión se basa en las matemáticas. Ya que Wealthfront está buscando en los lugares correctos, no hay razón para que una computadora no pueda hacer los cálculos en lugar de una persona.
La revolución de los robots: A riesgo de sonar como un fanboy, realmente creo que los asesores de robots son el camino del futuro. Gran parte de la gestión de la riqueza implica una mirada desapasionada a las cifras y a la disciplina para atenerse a estrategias probadas a largo plazo en lugar de perseguir las últimas modas. Y francamente, las computadoras son mejores en ambas cosas. Compañías como Wealthfront están haciendo grandes progresos para eliminar el error humano de las finanzas. Estar familiarizado con este espacio le servirá de mucho, ya que cada vez más compañías y productos de inversión incorporan técnicas como ésta en sus ofertas.

Lo mejor para inversores experimentados

Regístrese
Fidelity es uno de los mayores y más importantes proveedores de inversiones de los Estados Unidos. Fundada en 1946, la compañía ha crecido hasta gestionar más de 2 billones de dólares en activos totales. Sí, eso es un trillón con una T.
Por supuesto, un gran negocio como este a menudo puede olvidar al pequeño. Y si usted es un inversionista de poca monta sin muchos medios o conocimiento del mercado, entonces Fidelity simplemente no es para usted.
Pero, si tiene un saldo sustancial en su cuenta o es un inversor sofisticado, puede esperar una experiencia de estrella dorada a través de Fidelity que otras plataformas Roth IRA simplemente no pueden igualar. Por ejemplo, usted puede vincular las cuentas entre los miembros de la familia inmediata para mantenerse involucrado en las finanzas de los cónyuges, padres o hijos. O bien, puede utilizar Fidelity como su banco preferido a través de su opción de "gestión de efectivo", que vincula a la perfección su presupuestación diaria con la planificación de la jubilación. Este tipo de integración es muy atractiva para los inversores de gama alta.

Otras cuatro grandes razones para considerar Fidelity:

Toneladas de fondos sin comisiones: Dado que Fidelity es un nombre tan grande, tiene muchos fondos mutuos internos en los que puede invertir sin comisiones. Sus relaciones con otros proveedores también proporcionan acceso a miles de fondos mutuos externos y a casi 100 fondos negociados en bolsa que también están libres de comisiones. Cualquier inversor experimentado puede navegar fácilmente por este menú masivo de inversiones para encontrar lo que está buscando e invertir de una manera rentable.
Las mejores herramientas de su clase: He utilizado regularmente la herramienta de selección de fondos mutuos de Fidelity para encontrar la mejor inversión para mi cartera, y he profundizado en el prospecto de las próximas OPIs en el centro de investigación de Fidelity, a pesar de que no estoy operando en una cuenta de Fidelity. Así de valiosa es su investigación y sus herramientas. Muchas empresas de inversión sacrifican extras como la puntualidad de su investigación o la calidad de sus herramientas en línea para mantener bajos los costes, pero cuando se es un perro grande como Fidelity no hay que recortar gastos.
Coincidencia de contribuciones: Bajo una de las ofertas promocionales actuales de Fidelity, la apertura de una nueva cuenta Roth IRA le da derecho a igualar contribuciones en el futuro (¡hasta $1,950 en efectivo adicional durante los próximos 3 años!) Obviamente, si no tiene mucho dinero para invertir en un Roth, entonces no obtendrá mucho dinero aquí, pero para aquellos que tienen los medios para ahorrar cantidades significativas de manera consistente, Fidelity ofrece una enorme ventaja a través de este regalo de fondos de contrapartida.
Ventanilla única: Si tiene un saldo decente en su cuenta, Fidelity no sólo le ofrece beneficios específicos para su plataforma Roth IRA, sino que la firma de inversiones también está ansiosa por venderle otros productos con bonos similares. Acepte la tarjeta Fidelity Rewards Visa, que deposita un reembolso ilimitado del 2% en efectivo directamente en sus cuentas de Fidelity. Usted ya tiene una tarjeta de crédito, ¿por qué no obtener un reembolso del 2% en sus compras para ayudar a ahorrar para la jubilación? Cuando crezca y quiera abrir un plan de ahorros universitarios 529 para sus hijos, o comprar una anualidad para usted, Fidelity también lo tiene cubierto allí, a precios altamente competitivos. Es cierto que ese tipo de cosas no son un problema para un estudiante de postgrado de 23 años, pero los que tienen necesidades financieras más complejas y un poco más de efectivo en el banco verán un montón de beneficios al hacer negocios en general con Fidelity.

El Resultado Final

Cuando eres joven y no ganas mucho dinero, ahorrar para la jubilación está muy por debajo de tu lista de prioridades. Pero una cuenta Roth IRA es una gran manera de pagar una tasa de impuestos baja ahora y ahorrar más del dinero que tanto le ha costado ganar en el futuro. Y en algunos casos, incluso los inversores de ingresos más altos pueden beneficiarse de un Roth optando por los tipos impositivos actuales con el fin de protegerse del riesgo de unos impuestos más altos en los próximos años.
Afortunadamente, hay una gran cantidad de proveedores que se ajustan a sus metas personales de Roth IRA. Al igual que Scottrade antes, TD Ameritrade es una tienda única para muchas necesidades de inversión, incluidas las cuentas Roth IRA. Para los principiantes, Wealthfront ofrece una gestión de inversión y planificación financiera automatizada sin complicaciones y sin costo (o esfuerzo) adicional para usted. Y para aquellos inversores experimentados que quieren entrar en lo esencial de sus inversiones, la investigación y el emparejamiento de contribuciones de Fidelity lo convierten en una plataforma poderosa para la inversión en Roth IRA.